¿Como Funciona el proceso de Refinanciamiento?
Refinanciar una hipoteca implica obtener un nuevo préstamo para cancelar el préstamo hipotecario original. En muchos casos, los propietarios de viviendas refinancian para aprovechar las tasas de interés más bajas del mercado, retirar una parte de su capital o reducir su pago mensual con un plazo de amortización más largo.
Sin embargo, antes de comenzar el proceso, es importante conocer los beneficios e inconvenientes del refinanciamiento y cómo funciona el proceso.
¿Cómo funciona la refinanciación?
El proceso de refinanciamiento de una hipoteca es similar al proceso de obtención de una en primer lugar. Por lo general, comienza buscando y comparando las tasas de interés y otros términos con varios prestamistas hipotecarios para ver cuál tiene la mejor oferta. Luego, compara esa oferta con los términos de su préstamo existente.
Si su crédito ha mejorado desde que fue aprobado para su primer préstamo, es posible que tenga buenas posibilidades de calificar para condiciones más favorables.
A medida que avanza en este proceso, esté atento a los costos de cierre. Por ejemplo, si refinanciar su préstamo con un nuevo prestamista cuesta $ 5,000 por adelantado y su nuevo pago mensual es solo $ 100 más bajo de lo que está pagando actualmente, deberá permanecer en la casa al menos 50 meses para que la mudanza valga la pena. eso.
Además, tenga cuidado con cosas como multas por pago anticipado, que pueden causar problemas en el futuro si cancela la hipoteca anticipadamente o refinancia nuevamente.
Razones para refinanciar una hipoteca
Hay varias razones por las que los propietarios eligen refinanciar sus préstamos hipotecarios. Estos son algunos de los principales en los que debe pensar:
Tasas de interés y pagos más bajos: si su crédito ha mejorado o las tasas de mercado han bajado desde que obtuvo su primer préstamo, es posible que pueda ahorrar dinero en intereses con una tasa y un pago mensual más bajos. Retiro de efectivo: si tiene una equidad significativa en su casa, es posible que pueda retirar una parte de ella con un refinanciamiento para pagar facturas, financiar una compra grande o comprar a un excónyuge en un divorcio. Cambiar el tipo de tasa: si su hipoteca original tiene una tasa ajustable, cambiar a un préstamo con una tasa fija puede ayudarlo a evitar las fluctuaciones del mercado. Cambiar el plazo del préstamo: normalmente puede calificar para una tasa de interés más baja si acorta el plazo del préstamo de, digamos, 30 años a 20 o 15 años. Hacerlo también puede ahorrarle dinero en intereses durante la vigencia del préstamo. Si alarga el plazo de su préstamo, potencialmente puede reducir su pago mensual. Al considerar sus razones para refinanciar su préstamo hipotecario, también es importante considerar las dificultades del proceso:
Alargar el plazo de su préstamo puede resultar en pagar más intereses. Cobrar una parte de su capital resultará en un monto de préstamo más alto en su nuevo préstamo hipotecario, lo que podría aumentar su pago mensual. No hay garantía de que obtenga mejores condiciones con el nuevo préstamo. Si las tasas de mercado han aumentado lo suficiente desde que obtuvo su primer préstamo, es posible que una mejor calificación crediticia no sea suficiente para ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja.
Diferentes tipos de refinanciamiento
Hay tres tipos generales de préstamos de refinanciamiento que puede solicitar: tasa y plazo, retiro de efectivo y ingreso de efectivo. Esto es lo que debe saber sobre cada uno.
Préstamo de refinanciamiento a tasa y plazo
Con este tipo de préstamo, el objetivo es cambiar la tasa de interés, el plazo del préstamo o ambos sin realizar ningún cambio en el monto del préstamo. Esta opción es la mejor si está tratando de ahorrar dinero en su pago mensual o cambiar su préstamo de una tasa ajustable a una tasa fija.
Préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo
Como sugiere el nombre, un refinanciamiento con retiro de efectivo implica retirar una parte del valor líquido de la vivienda. Hacerlo da como resultado un monto de préstamo mayor, con la diferencia típicamente igual al monto cobrado.
Si bien un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ayudar a los propietarios a obtener el efectivo que necesitan para ciertas actividades, generalmente resulta en un pago mensual y una tasa de interés más altos que un préstamo de refinanciamiento a tasa y plazo.
Préstamo de refinanciamiento con entrada en efectivo
Mucho menos común que un refinanciamiento con retiro de efectivo es un refinanciamiento con ingreso de efectivo. Esto sucede cuando el propietario refinancia su préstamo hipotecario y aporta dinero para reducir el saldo de su nueva hipoteca.
Puede valer la pena considerar un refinanciamiento con entrada en efectivo si no puede pagar su hipoteca o si desea deshacerse del seguro hipotecario privado, calificar para una tasa de interés más baja o mantener el monto de su hipoteca por debajo de ciertos límites.